大家好！2010年6月份，我研究生毕业以后，就进入银行工作，一开始被分配到支行当柜员云南妈妈贵宾网开通了。2010年年底，我就被调到总行电子银行部。后来，部门名称变成了“网络金融部”。名字虽然变了，但干的活没变，都是负责网上银行、手机银行等电子渠道的建设、运营和管理。我自己也亲自负责过网上银行和手机银行。接下来，我就从一个电子银行从业人员的角度，来回答这个问题。

1云南妈妈贵宾网开通了、对有些银行来说，网银和手机银行区别很大，需要单独开通，比如中国邮政储蓄银行。前不久，我去办了一张中国邮政储蓄银行的借记卡，同时开通了网上银行和手机银行。在网点激活时，有三个细节让我印象深刻。第一，在进行网上银行激活时，登录方式明明包括证件号、手机号码两种，我想着手机号只有11位，比18位的身份证号码输起来更方便，正准备选择手机号方式时，大堂经理却非让我输入证件号，说是手机号码方式登录不会成功。在写这篇回答时，我还特意去试了一下，虽然手机号、登录密码都输对了，但还是登录失败。

第二，在进行网银激活的同时，我在手机上下载了一个邮储银行的手机银行APP。网上银行登录成功后，我正准备用自己设置的网上银行登录密码，登录手机银行。大堂经理却说，你需要用柜面设置的初始密码登录，然后再重新设置一个手机银行的登录密码，网银和手机银行登录密码是不通用的。此时，除了感觉麻烦之外，我内心不禁开始腹诽云南妈妈贵宾网开通了：“这都已经2018年了，怎么还是这么老土的设计啊。”

第三，我在柜面申领了一个UKEY，拿到手一看，是只能在电脑上使用的老式UKEY。早在2016年，我所在的银行就在研发可以在网上银行云南妈妈贵宾网开通了、手机银行上通用的音频KEY和 蓝牙KEY了。如今，随着手机银行使用率越来越高，可以在网银、手机银行上同时使用的蓝牙KEY显然更有使用价值。

为什么会出现上面这些情况呢云南妈妈贵宾网开通了？原因是邮储银行的系统架构是这样的：

如上图所示，正是因为邮储银行的网上银行系统和手机银行系统是相互割裂的，所以才会产生上面那些让人用起来很不爽的状况。

大家应该都用过QQ，以前主要在电脑上使用，现在手机上使用得比较多，但腾讯公司没有让我们设置两套密码，因为电脑版QQ和手机QQ的后台系统是一个，用户在电脑和手机上切换使用，基本可以无缝对接。部分银行借鉴了QQ等互联网产品以用户为中心的设计理念，对网银和手机银行系统进行了整合。

2、对这些来说，网上银行和手机银行不需要单独开通，两个渠道用户名、密码、认证方式等进行了统一，主要区别只在于一个是用电脑上使用，另一个是在手机上使用，比如工商银行。以“宇宙第一大行”中国工商银行为例，早在2014年，工行就对网上银行和手机银行进行了全面整合，实现了两个渠道登录名、登录密码、注册账户、安全认证介质的统一，为客户提供了双渠道通行的体验。下图上工商官网上的报道，有兴趣的朋友可以看看。

类似工商银行这样，进行了电子银行渠道整合的银行，其网上银行和手机银行的系统架构是这样的：

如上图所示，由于这些银行电子银行渠道整合后的系统架构与QQ类似，使用网上银行和手机银行，就跟在电脑上使用QQ和在手机上使用QQ一样，不仅方便，还可以无缝对接。

最后总结一下，网银和手机银行有什么区别？答案要看是什么银行，如果是类似中国邮政储蓄银行这样的，网银和手机银行的区别就很大，登录名、登录密码、安全认证工具、交易限额、功能、使用体验等都可能不一样；但如果是类似工商银行这样的，网银和手机银行的区别就很小了，只是一个在电脑上使用，一个在手机上使用而已。作为一个电子银行从业者，我预计越来越多的银行会跟工商银行一样，进行电子银行渠道整合，因为现在是一个用户体验的时代，客户用起来感觉爽，才是最重要的。

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